Hay diferentes bancos y cajas de ahorros. Algunos tienen sucursales, a las que se puede asistir para hablar con el personal. También hay bancos directos que sólo se pueden usar a través de internet. Casi siempre es necesario pagar alguna tarifa por el uso de una cuenta bancaria. Pero para escolares y estudiantes, las cuentas suelen ser gratuitas.

El banco o la caja de ahorros le pagan intereses por el dinero que tiene usted en su cuenta. Por el dinero en una cuenta corriente recibirá pocos intereses. Si quiere ahorrar dinero, puede abrir una cuenta corriente con interés diario o una cuenta de ahorros. Así ganará más intereses que en una cuenta corriente.

¿Quiere usted abrir una cuenta? Hay diferentes tipos. Una cuenta bancaria normal se llama cuenta corriente. A veces el banco no quiere abrirle una cuenta corriente, por ejemplo, si usted tiene poco dinero. Entonces, es obligación del banco abrirle una cuenta básica. Con ella usted puede hacer lo más importante: transferir dinero, pagar con una tarjeta bancaria y sacar dinero. Casi siempre es una cuenta de saldo activo, es decir: sólo dispone del dinero que está en la cuenta.

En una cuenta con crédito disponible (“Dispo”), usted puede seguir sacando dinero aun cuando ya no tenga fondos en su cuenta. El banco le presta dinero hasta una cierta cantidad. Pero usted no sólo debe pagarle de regreso esta suma al banco, sino también intereses, que suelen ser muy altos.

Para abrir una cuenta puede usted ir a una sucursal. El banco o la caja de ahorros deben comprobar primero su identidad, por lo que deberá mostrar su identificación o su pasaporte.

En muchos bancos también es posible abrir una cuenta por correo o en línea. Para ello, puede aprovechar el procedimiento “Postident”: el banco o caja de ahorros le proporcionan ciertos documentos, con ellos y su identificación o pasaporte debe ir al correo. Ahí verificarán su identidad antes de mandar de vuelta sus documentos al banco. A veces, para abrir una cuenta se requiere también el certificado de empadronamiento.

La mayoría de los trámites bancarios puede usted hacerlos en internet. Eso se llama banca en línea (“Online-Banking”). Son pocas las personas que van todavía a una sucursal, casi siempre es posible usa una app en el teléfono móvil. Al abrir su cuenta bancaria, diga que quiere tener acceso a la banca en línea o al Home-Banking. De esa manera podrá hacer transferencias de manera rápida y fácil, por ejemplo, para pagar alguna factura. Para ello, sólo necesita la información bancaria: ¿quién debe recibir el dinero? ¿cuál es el código IBAN? Para transferencias que se deben hacer con regularidad, por ejemplo, la renta, puede usted solicitar una orden de domiciliación bancaria.

Desde 2014, en la mayoría de los países europeos existe el servicio de pagos SEPA (Área Única de Pagos en Euros). Con él se pueden transferir euros fácilmente. Para ello, necesita usted los códigos IBAN y BIC (series de números y letras). Los puede encontrar, por ejemplo, en su tarjeta bancaria.

¿Le gusta comprar en internet? Existen diferentes métodos de pago: usted puede recibir una factura y luego transferir el dinero. También puede pagar con tarjeta de crédito o débito. Y hay servicios de pago, como PayPal o Klarna. Mucha gente en Alemania tiene una cuenta de PayPal, con la que, además, resulta muy fácil mandar dinero a amigos/as y conocidos/as.

Hay diferentes tipos de tarjetas bancarias: una tarjeta de cuenta corriente, de crédito o de débito (por ejemplo, MasterCard o Visa). La tarjeta de cuenta corriente antes se llamaba “EC-Karte”. Muchas personas todavía la siguen llamando así. Los costos por las tarjetas varían en cada banco. Una de ellas suele ser gratuita. (¿?) El banco o caja de ahorros casi siempre manda la tarjeta por correo. Usted debe firmar la tarjeta. Algunos días después recibirá por correo un número secreto para usar la tarjeta: el PIN o NIP (número de identificación personal), que se debe aprender de memoria.

Con una tarjeta de cuenta corriente, de crédito o de débito puede usted sacar dinero del cajero automático. Para ello necesitará siempre el número secreto. Algunos bancos y cajeros automáticos cobran una tarifa, otros son gratuitos. A veces también puede sacar dinero en la caja del supermercado.

Con una tarjeta de cuenta corriente, usted puede pagar en negocios y restaurantes. Casi siempre es también posible con una tarjeta de crédito o de débito. Atención: en Alemania no es posible pagar en todas partes con tarjetas. Algunos restaurantes, cafés o pequeños negocios sólo aceptan dinero en efectivo.

¿Perdió su tarjeta bancaria o se la robaron? Bloqueé su tarjeta lo más rápido que le sea posible. Hable al número de emergencia para bloqueos: 116116.

Su empleador le paga un sueldo. Es usual acordar un sueldo anual bruto, pero ese no es el monto que le será transferido a su cuenta. De ahí se descuenta el dinero que debe pagar por las prestaciones sociales. Además, el Estado descuenta de su sueldo el impuesto sobre la renta. El sueldo neto es el dinero que resta. Su empleador lo transferirá cada mes a su cuenta. Tenga en cuenta que esa cantidad debe ser suficiente para vivir. Necesita dinero para la renta, la comida, el tiempo libre y muchas cosas más. Lea más al respecto en nuestros textos informativos “Seguros” e “Incorporación al trabajo”.

En Alemania hay una obligatoriedad fiscal. Es decir, toda persona que trabaja debe pagar un impuesto sobre la renta, es decir, el impuesto al salario. Hacienda o la autoridad fiscal le darán un número de identificación fiscal (“Steuernummer”). La Oficina Central Federal de Impuestos le dará una Identificación Fiscal (“Steuer-ID”), de 11 cifras. También tendrá una tarjeta de impuestos electrónica sobre sueldos y salarios (ELStAM), que le proporcionarán directamente Hacienda y su empleador.

¿Es usted empleado/a? Entonces su empleador transferirá directamente el impuesto sobre la renta a Hacienda. Usted no tiene que hacer nada. ¿Tiene una empresa propia? También los/as trabajadores/as independientes pagan el impuesto sobre la renta. En ese caso, el pago es un poco más complicado. Los/as trabajadores/as independientes hacen un pago por adelantado a Hacienda. Después presentan una declaración de impuestos anual. Dependiendo de sus ingresos, deberán pagar una diferencia o recibirán una devolución de impuestos.

El monto del impuesto sobre la renta depende de su sueldo. Quien gana más, paga más. Quien gana menos, paga menos. También importa la categoría fiscal. Por ejemplo, quien esté casado/a o tenga hijos/as, paga menos impuestos.

Si usted es parte de alguna comunidad eclesiástica, deberá pagar también un impuesto eclesiástico. Las empresas pagan un impuesto sobre actividades económicas a la ciudad o al municipio.

También los/as empleados/as presentan cada año una declaración de impuestos sobre la renta. En ella le notifican a Hacienda cuánto dinero ganaron en el año y también cuántos egresos tuvieron. Después de presentar la declaración de impuestos, es común que Hacienda les devuelva dinero a los/as empleados/as. Usted puede hacer la declaración por su cuenta, por ejemplo, en el portal ELSTER de Hacienda. O también puede contratar los servicios de un/a contador/a, pero cuestan dinero.

En Alemania existen muchos tipos de seguros. Algunos son esenciales, otros voluntarios. Un tipo importante de seguro es el seguro de pensión. Para garantizar una pensión suficiente en la vejez, existe una pensión obligatoria. Sin embargo, a menudo no es suficiente. Un seguro de pensión privado suele ser una buena opción. Lea más sobre esto en nuestra sección de información "Seguros".

Conserve los documentos que son importantes para sus finanzas. También, los documentos relativos a su identidad. Por ejemplo, la identificación del seguro social o su pasaporte. También, las actas de nacimiento o de matrimonio, y los certificados escolares y laborales.