بانکها و صندوقهای پسانداز شپارکاسه (Sparkassen) مختلفی وجود دارد. بعضی از آنها شعبههایی دارند. میتوان به این شعبهها مراجعه و با افرادی در بانک صحبت کرد. بانکهای مستقیم (بدون شعبه) نیز وجود دارد که از آنها فقط میتوان از طریق اینترنت استفاده کرد. معمولاً برای استفاده از حساب بانکی باید مقداری پول - کارمزد - پرداخت کرد. اما حساب بانکی بسیاری اوقات برای دانشآموزان و دانشجویان رایگان است.

بانک یا صندوق پسانداز شپارکاسه (Sparkasse) برای پولی که در حساب خود دارید، بهره پرداخت میکند. بهره مبالغ موجود در حساب جاری کم است. اگر میخواهید پسانداز کنید، میتوانید حساب پول روزانه یا حساب پسانداز افتتاح کنید تا درمقایسه با حساب جاری، بهره بیشتری بگیرید.

میخواهید حساب بانکی افتتاح کنید؟ حسابهای بانکی مختلفی وجود دارد. حساب بانکی متعارف، حساب جاری نام دارد. بعضی اوقات، مثلاً در شرایطی که پول کمی داشتهباشید، بانکها نمیخواهند برای شما حساب جاری افتتاح کنند. در اینصورت بانک موظف است برایتان یک حساب پایه افتتاح کند. با داشتن این حساب میتوانید مهمترین کارها را انجام دهید: پول حواله کنید، با کارت بپردازید، پول به حسابتان بریزید و از حسابتان برداشت کنید. این نوع حساب غالباً حسابِ موجودی است، یعنی حداکثر میتوانید پولی را خرج کنید که در حسابتان موجود است.

در صورت داشتن حسابی با اعتبار اضافهبرداشت (Dispo)، حتی اگر دیگر پولی در حسابتان نباشد، میتوانید از حسابتان برداشت کنید. به این معنا که بانک مبلغ اضافهبرداشت را تا سقف مشخصی به شما وام میدهد. اما شما باید نه فقط این مبلغ، بلکه بهره آن را نیز به بانک پس دهید. نرخ بهره اضافهبرداشت خیلی اوقات بسیار زیاد است.

برای افتتاح حساب میتوانید به یکی از شعب مراجعه کنید. بانک یا صندوق پسانداز شپارکاسه (Sparkasse) همواره باید قبل از افتتاح حساب، هویت شما را بررسی کند. بنابراین باید مدرک شناسائی یا گذرنامه خود را نشان دهید.

در بسیاری از بانکها، افتتاح حساب به صورت آنلاین و یا از طریق پست نیز ممکن است. برای این کار باید از روند تشخیص هویت از طریق اداره پست (Postident-Verfahren) استفادهکنید: برگههای لازم را از بانک یا صندوق پسانداز شپارکاسه (Sparkasse) دریافت میکنید. با در دست داشتن این برگهها و مدرک شناسایی و یا گذرنامه خود به اداره پست میروید و در آنجا تأیید هویت انجام میشود. گاهی برای افتتاح حساب به گواهیثبت محل سکونتتان هم نیاز دارید.

اکثر کارهای بانکی را از طریق اینترنت انجام میدهید. این کار بانکداری آنلاین نام دارد. فقط تعداد کمی از افراد هنوز به شعبه بانک میروند. بسیاری از افراد از یک اپلیکیشن در تلفن همراهشان استفاده میکنند. موقع افتتاح حساب به بانک بگویید میخواهید بانکداری آنلاین یا بانکداری از منزل (Home-Banking) انجام دهید. بهاین ترتیب میتوانید سریع و ساده حوالههای بانکی را انجام دهید مثلاً در صورتی که بخواهید صورتحسابی را پرداخت کنید. برای اینکار فقط به اطلاعات حساب بانکی نیاز دارید: چه کسی قرار است این پول را دریافت کند؟ شماره شناسایی حساب بانکی یا ایبان (IBAN) او چیست؟ برای مبالغی که باید مرتباً حواله شود، مثل اجاره خانه، میتوانید از حواله بانکی مستمر استفاده کنید.

از سال ۲۰۱۴ در اکثر کشورهای اروپایی سیستم پرداخت سِپا (SEPA) وجود دارد. با این سیستم میتوان به آسانی یورو حواله کرد. برای اینکار فقط به شماره شناسایی حساب بانکی یا ایبان (IBAN) و کد سوئیفت (BIC) نیاز دارید که شامل سلسله اعداد و حروف است. این دو شماره را مثلاً روی کارت بانکی خود مییابید.

دوست دارید در اینترنت خرید کنید؟ امکانات مختلفی برای پرداخت وجه وجود دارد: میتوانید صورتحساب دریافت کنید و پول را حواله کنید. میتوانید با کارت دبیت (Debitkarte) یا کارت اعتباری (Kreditkarte) پرداخت کنید. مؤسسات خدمات پرداخت مانند پِیپال (PayPal) یا کلارنا (Klarna) نیز وجود دارد. در آلمان بسیاری از افراد دارای حساب پِیپال (PayPal) هستند. با این حساب میتوان بهآسانی برای دوستان و آشنایان پول فرستاد.

انواع مختلف کارت بانکی وجود دارد: کارت حساب جاری، کارت دبیت یا کارت اعتباری (مانند مسترکارت، ویزاکارت). کارت حساب جاری قبلاً کارت بانکی الکترونیکی (EC-Karte) نام داشت و خیلیها هنوز از همین نام استفاده میکنند. هزینه این کارتها در بانکهای مختلف متفاوت است. معمولاً یکی از آنها رایگان است. بانک یا صندوق پسانداز شپارکاسه (Sparkasse)، کارت را غالباً از طریق پست برایتان میفرستد. این کارت را باید امضا کنید. چند روز پس از دریافت کارت، شماره رمز کارت را نیز از طریق پست دریافت میکنید. شماره رمز را باید به خاطر بسپارید.

با کارت حساب جاری، کارت دبیت یا کارت اعتباری میتوانید از کلیه خودپردازهای بانکی، پول بگیرید. برای اینکار همیشه به شماره رمز نیاز دارید. بعضی از بانکها یا خودپردازها کارمزد دریافت میکنند و بعضی دیگر رایگان است. گاهی هم میتوانید با کارت در بعضی سوپرمارکتها از حساب خود پول برداشت کنید.

با کارت حساب جاری میتوانید در فروشگاه و رستوران پرداخت کنید. اینکار غالباً با استفاده از کارت دبیت یا کارت اعتباری هم ممکن است. توجه: در آلمان همه جا نمیتوان با کارت پرداخت کرد. گاهی در بعضی رستورانها یا کافهها یا فروشگاههای کوچک فقط پول نقد پذیرفته میشود.

کارت بانکی خود را گم کردهاید یا کارتتان دزدیده شدهاست؟ کارت خود را هر چه سریعتر مسدود کنید. با تلفن اضطراری مسدود کردن کارت تحت شماره تلفن ۱۱۶۱۱۶ تماس بگیرید.

کارفرما بهشما حقوق پرداخت میکند. بسیاری اوقات در مورد حقوق ناخالص سالانه توافق میکنید. اما این پولی نیست که به حسابتان حواله میشود. از حقوق ناخالص، حق بیمههای اجتماعی دولتی کسر میشود. علاوه بر آن دولت از حقوق شما مبلغی را بهعنوان مالیات بر درآمد میگیرد. حقوق خالص مبلغی است که باقی میماند. کارفرمای شما این مبلغ را هر ماه به حسابتان حواله میکند. توجه کنید که این پول برای پرداخت هزینههای زندگیتان کافی باشد. شما برای خانه، غذا، اوقات فراغت و خیلی چیزهای دیگر به پول نیاز دارید. اطلاعات در این زمینه را در متنهای «بیمهها» و «شروع به کار» مطالعه کنید.

در آلمان پرداخت مالیات اجباری است. یعنی همه کسانی که کار میکنند، مالیات بر درآمد میپردازند. این مالیات بر حقوق یا دستمزد است. شما از اداره مالیات و دارایی یک شماره مالیاتی و از اداره فدرال مرکزی مالیات (Bundeszentrale für Steuern) یک شماره شناسایی مالیاتی دریافت میکنید که عددی یازده رقمی است. یک کارت الکترونیکی مالیات حقوق/دستمزد (ELStAM) هم دارید. این کارت مستقیماً از اداره مالیات و دارایی به کارفرمایتان منتقل میشود.

کارمند یا کارگر هستید؟ در اینصورت کارفرما مبلغ مالیات بر درآمد را به اداره مالیات و دارایی پرداخت میکند. نیازی نیست شما کاری انجام دهید. آیا صاحب شرکت هستید؟ دارندگان کار آزاد هم باید مالیات بر درآمد پرداخت کنند. این امرکمی پیچیدهتر است. دارندگان کار آزاد مبالغی را بهعنوان پیشپرداخت به اداره مالیات و دارایی میپردازند و هر سال اظهارنامه مالیاتی تنظیم میکنند. در نهایت یا باید مبلغ بیشتری پرداخت کنند یا بخشی از پیشپرداخت را پس میگیرند.

میزان مالیات بر درآمد به میزان حقوق دریافتی بستگی دارد. کسی که درآمد بیشتری داشتهباشد، بیشتر پرداخت میکند. کسی که درآمد کمتری داشتهباشد، کمتر پرداخت میکند. طبقه مالیاتی (Steuerklasse) هم مهم است. مثلاً کسی که متأهل یا دارای فرزند باشد، مالیات کمتری پرداخت میکند.

اگر عضو کلیسا باشید، علاوه بر آن مالیات کلیسا هم پرداخت میکنید. شرکتها مالیات کسب و کار (Gewerbesteuer) نیز به شهرداری یا بخشداری پرداخت میکنند.

کارمندان و کارگران نیز هر سال اظهارنامه مالیاتی تنظیم میکنند. با اینکار به اداره مالیات و دارایی نشان میدهند چقدر پول گرفته‌اند و همچنین اظهار می‌کنند چه مخارجی داشتهاند. اداره مالیات و دارایی در بسیاری موارد به کارمندان و کارگران پس از ارائه اظهارنامه مالیاتی، بخشی از مالیات پرداختشدهشان را برمیگرداند. شما میتوانید اظهارنامه مالیاتی را خودتان، مثلاً در پورتال ELSTER تنظیم کنید که متعلق به اداره مالیات و دارایی است. همچنین میتوانید از خدمات یک مشاور مالیاتی استفاده کنید. البته باید برای این خدمات پول پرداخت شود.

در آلمان انواع بسیار مختلف بیمه وجود دارد. به بعضی بیمهها حتماً نیاز دارید و بیمه‌های دیگر اختیاری است. یکی از بیمههای مهم، بیمه بازنشستگی است. برای آنکه در سنین سالمندی بهاندازه کافی پول داشتهباشید، بیمه بازنشستگی دولتی وجود دارد. اما میزان آن بسیاری اوقات کافی نیست. داشتن یک بیمه بازنشستگی خصوصی در اغلب موارد معقول است. اطلاعات بیشتر در این زمینه را در متن «بیمهها» ملاحظه کنید.

از مدارک مهم مربوط به مسائل مالی خود، خوب نگهداری کنید. همچنین از مدارک مربوط به هویت خود، مانند کارت شناسایی بیمههای اجتماعی یا گذرنامه. این امر در مورد اسناد شخصی مانند گواهی ولادت (شناسنامه) یا سند ازدواج هم صادق است. از مدارک تحصیلی و شغلی خود هم بایستی خوب نگهداری کنید.